（06【五险一金解读】还有你的工资条哦？）

　　

1，小故事：两个同学互问工资：

　　

一个说：我每月到手元；

　　

一个说：我每月到手8000元；

　　

结果算下来，的不如8000的月薪高。这个是真实发生的事。背后的秘密，就是——隐性工资，也就是“五险一金”。

　　

2，这里我想问大家：你了解自己的工资吗？你知道每月工资除了交税，还有钱进入6个“账户”吗？五险一金，是工资极其重要的部分，养老、医疗、买房等等都离不开它。然而，关于“五险一金”的秘密，公司一般都不会主动告诉你……工资翻2倍或者说工资都是“坑”。

　　

3，初入职场的少年们通常紧盯着手中的工资，而忽视了五险一金在他们生活当中的重要作用，甚至有人发出了“五险一金无用论”。而当他们人到中年，开始组建自己的家庭、结婚买房、治病求医的时候才发现原来五险一金也能派上用场。盘点出自己的“真实”工资。如何充分利用它们，让自己的每一分钱都不断创造价值，而不是躺在冷冰冰的账户里无人问津。

　　

4，很多人在找工作的时候，只关心每个月到手的工资，却忽略了工资之外极其重要的部分：“五险一金”。“五险一金”和我们的日常生活密切相关，养老、医疗、买房等等都离不开它，如果你对“五险一金”一无所知，那很有可能会踩很多不必要的坑，

　　

5，新人有2个月实习期，实习期工资为4000，等到转正之后工资为6000。两个月过去之后，小明终于收到了人生第一份正式工资，可是他惊讶的发现自己拿到手的钱并没有6000元，工资条上还写着扣掉了个人所得税和社保。两项好像还扣掉了不少钱

　　

*--*首先要恭喜你进入了一家正规公司，要知道不是每家公司都会按照国家的规定为员工缴纳社保和公积金的，毕竟这些可都算是公司的人力成本啊。这个社保和公积金，我们一般会称为“五险一金”，五险是指养老保险、医疗保险、生育保险、工伤保险、失业保险，这些保险是由国家立法强制要求实施的，主要的目的就是要保证我们这些劳动者老有所养、病有所医、万一遇到什么工伤、失业，还可以得到一定的经济补偿。

　　

而公积金，就是五险一金中的“一金”，是指住房公积金，住房公积金用处可大了，比如要买房的话，可以用公积金贷款，利息会比普通的商业贷款更低，要是不买房的话，可以用公积金付房租、装修房子等等

　　

6，为什么交五险一金，会从我的工资里扣钱呢？扣钱的标准又是什么呢？为什么说缴纳五险一金也算是公司的人力成本呢？这些保险、公积金究竟在什么情况下能够用到呢？我是男生也要买生育保险吗？我又不生孩子！要是用不到的话，可不可以不交呢？如果我以后跳槽换了公司，在这家公司缴纳的五险一金是不是就白交啦？

　　

1.养老保险是什么？它究竟有什么用？

　　

2.每个月公司为什么要从我的工资里扣掉一部分钱用来缴纳养老保险？

　　

3.这些扣掉的钱，去哪了，我什么时候能够领到呢？能领多少呢？

　　

4.换工作、换城市，这些变化会对我缴纳的养老保险有什么影响呢？

　　

养老保险是社保的组成部分之一，顾名思义，养老保险的目标就是为了解决广大小伙伴的养老问题。毕竟，不是所有人都有储蓄和理财投资的习惯，要是一个人工作到退休，突然发现自己没有任何积蓄、没有任何收入、也没有买过任何养老保险，那接下来几十年该怎么活呢？

　　

在过去的中国，很多人会选择“养儿防老”。但现在都21世纪了，估计没几个人还幼稚的觉得养儿可以防老吧。所以养老保险的出现，就是为了解决大部分人的养老问题。

　　

既然想要解决养老问题，那总得要钱吧，这个钱从哪里来呢？答案很简单，由个人和公司共同缴纳，自己每个月从工资中拿出一部分存起来+公司再拿出一部分帮你存起来，这样一个月一个月存下去，等你退休之后，就可以领取养老金啦。

　　

那个人和公司各自缴纳多少呢？按照2019年上海的规定，个人缴纳工资的8%，公司缴纳工资的16%，也就是说如果你的基本工资是元的话，你每个月养老保险要扣掉800元，公司还要帮你缴纳1600元，所以这个也是公司的人力成本呢。（基数越少，成本就越少）

　　

有些公司为了降低人力成本，会把员工的工资分为基本工资和奖金两个部分，假设公司承诺你每个月到手的收入为，但是这一万的组成是4000元的工资+6000元的奖金，那缴纳养老保险的基数就变成了4000元，公司只需要缴纳640元。（社保缴纳测算表）

　　

　　

个人缴纳的钱进入了个人账户，这个部分的钱都是你的。而公司缴纳的部分进入了统筹账户，既然叫统筹账户，那顾名思义也就是说进入这个账户的钱是不由我们自己做主的，是统筹安排的。

　　

根据国家规定，只要按照规定缴纳养老保险15年，就可以在退休后领到退休金啦。如果没有缴纳满15年，那就只能领回个人缴纳的部分，而企业缴纳的部分就无法领回。

　　

现在问题来啦，退休之后你究竟能够领到多少养老金呢？这里就涉及到一个相对复杂的计算公式：

　　

养老金=基础养老金+个人账户养老

　　

基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%?

　　

个人账户养老金=个人账户储蓄额÷养老金计发月数。

　　

比如，上海上年度在岗职工月平均工资为7000元，小明退休时指数化月平均工资为元。缴费了15年，个人账户储蓄额为元，这里我们假设他的个人账户养老金计发月数为170个月。你知道小明退休后能拿多少养老金吗？（上海养老金缴纳比例，公司缴纳工资的16%，个人缴纳工资的8%，具体的个人账户养老金计发月数可以向当地的社保局咨询）

　　

那么，基础养老金为：（7000+）÷2×15×1%=1725元

　　

个人账户养老金为：÷170=592.54元

　　

所以，小明的养老金为1725+592.54=2317.54元，所以每月大约能领取2318元，如果想靠着养老金养老的话，情况不容乐观。

　　

唉，太难了??我没有看懂啊～

　　

先来看几句口号：

　　

30年前，政府说：计划生育好，政府来养老；

　　

20年前，政府说：计划生育好，政府帮养老：

　　

10年前，政府说：养老不能靠政府；

　　

最近几年，延迟退休也已经被提上日程；更关键的是，养老金亏空不是一年两年的事情，而是连续N年都在发生，缺口还越来越大。

　　

中国正在跑步进入老龄化社会，领取退休金的人越来越多，缴纳养老保险的年轻人越来越少，再加上养老基金里的钱投资收益还跑不赢余额宝。这就好像一个池子，流进来的水越来越少，流出去的水越来越多，究竟能够支持多久，就不知道了。

　　

不过，即便知道靠养老保险养老不太靠谱，我们还是不得不交，因为在很多地区，缴纳社保会和买车买房、落户都有关系。比如一个外地人想要在上海买房，必须要满足的一个条件就是在沪有五年以上社保和个税缴纳证明。在西安买房，必须社保满5年/落户满3年；

　　

如果是换工作不换城市的话，对养老保险的缴纳没什么影响，只是把社保转移到新的公司就好啦。

　　

可是如果你在上海工作了5年，决定回山西老家工作，那养老保险能够转移回老家吗？答案是可以的，根据国家规定，个人账户全部都可以转移，而单位缴纳的部分则不可以转移

　　

社保养老基金连续亏空是因为：人口老龄化，缴纳养老保险的年轻人越来越少；领取退休金的人越来越多、而且退休金在不断上涨；养老基金本身投资收益率就低，起不到保值增值的作用。

　　

【问题】小明刚刚大学毕业找工作，在面试的时候，HR告诉他如果入职，那收入包括基本工资+奖金两个部分，一年收入大约在6万元左右，如果表现好的话，还有加薪机会。那关于养老保险这一块，小明还需要向HR了解些什么？

　　

【答案】：公司会按时缴纳养老保险吗？缴纳养老保险的基数是多少。缴纳五险一金也算是公司的人力成本，如果公司愿意来付钱给你，就会缴纳足额的五险一金的。

　　

在五险中，有一种保险我们经常会用到，毕竟每个人都会有头疼脑热、需要看医生的时候。在这种时候，医疗险就会派上大用场。

　　

1.医疗险究竟有什么用？我得了感冒，在药店买感冒药能够用医疗险报销吗？

　　

2.如果不幸得了大病，医保能够报销多少呢？?

　　

3.医保里的钱是从哪来的？?

　　

4.辞职在家半年，社保也停缴了半年，突然生病住院了，医保还能用吗？?

　　

5.从西安到北京，在西安交了5年医保，去了北京之后，之前的医保能用吗？?

　　

6.退休之后，医保还能用吗？?

　　

7.如果在成都买了医保，可是去外地旅行的时候突然生病了，在外地的医院看病后能够用医保报销么？

　　

社保中的医疗险是为补偿疾病所带来医疗费用的一种保险。

　　

一句话，当你生病的时侯，不管是吃药、住院、做手术，都是会产生费用的，如果你有医疗险，就能按规定报销一部分费用，减轻经济压力。

　　

?看病就医报销的钱从哪里来？羊毛出在羊身上，公司会把我们的工资扣一部分去交五险一金，其中一项就是医疗险，每个月都从工资里扣一次，平时呢，一笔一笔的积累，到了看病的时候就可以直接使用，就相当于开了一个账户，专门存一笔钱用于看病就医的开销。当然，我们自己交一部分，公司也会帮我们交一部分。按照规定，医保以缴纳基数为准，单位交10%，个人交2%，个人部分全部进入医保卡，单位部分有1%左右进卡。

　　

?

　　

?每个城市的缴纳基数都不一样，具体呢，社保官网可以查询。

　　

例如小明所在某城区单位职工社保最低缴纳基数为3000元，根据这个基数计算出来的费用如下：小明交的部分3000*2%+单位交的部分3000*1%=90元进入小明的医保卡，单位剩下的3000*9%=270元进入统筹帐户。

　　

医保分两个帐户——个人帐户和统筹账户。

　　

个人账户就是医保卡内的钱，可以用来在定点药店买药，支付门诊费用和住院费中个人自付的部分；而统筹帐户就要由医保中心统一管理了，只有发生符合当地医保报销的费用时才能由统筹帐户支付。

　　

也就是说小明每个月有90元进入医保卡，可以直接用于平时去药店买药、去医院看门诊时付挂号、拿药等费用、住院的时候还能用医保卡里的余额支付个人自付部分的费用。

　　

这里，就回答前面提出的问题——当你感冒去药店买药刷医保卡的时候，其实就是医保在帮你报销医药费啦。

　　

一般来说，平时我们去医院门诊治疗住院，报销的范畴分为三个部分，分别为起付标准下的自付部分、医疗统筹报销和大病报销。简单来说，我们住院治疗所产生的费用要报销分三种情况：

　　

第一种情况，医药费没有达到报销的标准，那医保就不能给你报销了，所有的费用统统自掏腰包；

　　

第二种情况，达到了报销标准，按照基本医疗报销标准直接给你报销；

　　

第三种情况，已经按标准报销了，但是数额特别巨大，报销后还剩一个“大窟窿”，这个时候剩下的这个“大窟窿”才能按大病保险报销。

　　

　　

2017年天津市的规定为，如果患大病的话：职工医保能报销：80%；在职工医保之外，还有大病保险，大病的保险报销比例：

　　

大额医疗保险：

　　

(1).3万元以上至10万元(含)的医疗费用，大额医疗保险费支付94%，个人自付6%;

　　

(2).10万元以上至20万元(含)的医疗费用，大额医疗保险费支付96%，个人自付4%;

　　

(3).20万元以上的医疗费用，大额医疗保险费支付98%，个人自付2%。

　　

一级医院起付标准为300元，二级医院起付标准为400元，三级医院起付标准为500元。

　　

假如小明是天津人，不幸生了场大病，在天津某三级医院接受治疗，其中治疗费用单显示开销共60万元。假如这里职工医保全年支付限额为30万。

　　

其中基本医疗部分为2660，此部分为纯个人掏腰包的自费费用，如果小明参加了职工大病医疗保险，那么能报销多少钱呢？

　　

首先小明自己该掏腰包的钱已经掏了，剩下的先按在三级医院的基本医疗报销比例（80%）进行报销：（-2660-500）×80%=元。但职工医保全年支付限额为30万元，超过的部分就不能再报销了！这里实际给付小明30万元！幸好呢，小明参加了职工大病医疗保险，超出30万的部分就进入了大病保险系统：超过金额：-=元。经过计算得知，报销过后还剩下元的大窟窿，按照大病保销程序来进行报销，大窟窿处于10万元至20万元的范畴，可以报销96%。也就是用×96%=元。?因此在此种情况下，参加职工大病医疗保险的报销总额为：+=.12元。

　　

这样看起来，医保还是非常有用的，毕竟现在看病贵是大家公认的，这也是为什么有人会说医保是五险当中最有价值的保险！

　　

常在职场走，难免遇到几个“傻比”老板，偶尔也要“炒老板鱿鱼”，辞职一时爽，社保很忧伤。

　　

辞职后会有一段空窗期，短则几个月，长则几年。辞职后公司就不再为我们缴纳社保了，医保也停缴了，如果生病住院该怎么办呢？

　　

连续两个月没有按时足额缴纳医保，就会被暂停医疗保险待遇，需要及时补足余额及缴纳滞纳金；如果连续3个月及以上没按时足额缴纳医保，虽然账户里的余额不会被清零，但是连续缴纳年限会被清零，补缴之后要重新计算缴纳年限

　　

不过医保断缴超过三个月的员工也不必担心，医保有一个累计缴纳年限的规定,并且是不会清零的，大家只要保证医保的累计缴费年限达到当地规定年限，退休后依然能享受到终身医保福利。

　　

要知道，医疗保险的报销上线也和参保时间有关.

　　

以东莞市为例，东莞市社会基本医疗保险最高支付限额根据参保人连续参保缴费时间确定。

　　

比如连续参保缴费时间满2个月不足6个月，住院及特定门诊最高支付1万元；满36个月以上，住院及特定门诊最高支付30万元；社区门诊按比例支付，不设限额。

　　

重大疾病医疗保险最高支付限额也根据参保人连续参保缴费时间确定，满36个月以上，最高支付限额30万元。也就是说，一旦参保人已经连续参保3年以上，那么停保超3个月则意味着将放弃每年60万元的报销额度。

　　

所以，请小伙伴在辞职或者被辞职之后一定要注意社保的问题，尽量不要出现断缴的情况，一旦断缴，一定要提前了解清楚当地的医保政策，及时解决。

　　

如果找到新工作，就要及时补上社保；如果暂时不找新工作，在单位离职之后可以把社保缴纳到社保局的个人流动窗口，这种社保一般只包括养老和医疗两个险种。

　　

在单位离职之后如果想要继续缴纳单位的这种社保，也可以选择当地的社保代缴公司办理挂靠业务，这样就能保证社保在离职期间也能保持连续缴纳的状态。

　　

小明在西安工作了5年，有了一定的经验想转战大城市去北京打拼，已经在北京找好了工作，到了北京，医保还能用吗？

　　

异地社保转移需要先问清楚社保接受地是否接受，如果可以接受的话，需要在社保转出地的社保缴纳中心打印自己的社保缴费证明。

　　

这种规定，全国各地的都不太一样，尤其最近的政策变动也比较多，因此，需要大家及时查看最新的政策。

　　

就具体的手续来说，医疗保险转移比养老保险转移简单。

　　

根据《暂行办法》的规定，在劳动者离职之后到新城市就业，即可加入当地的城镇职工基本医疗保险

　　

新就业地社保经办机构将通知原就业地社保经办机构办理转移手续，劳动者不再享受原就业地城镇基本医疗保险待遇，原就业地在中止参保手续的同时出具参保凭证备查。同时，个人账户余额通过保险经办机构转移。

　　

看着有点复杂，其实这意味着，只要你在新就业地参保医疗保险时提供足够真实的参保信息，那么所有医疗保险关系转移的事情你都不用再费心了。

　　

职工养老保险累计缴纳15年，到了退休年龄就可以领养老金。那是不是说社保缴满15年就可以不交了？?

　　

当然不是啦~如果社保缴满15年就不交，这意味着你的医保断了，如果你离办理退休还有一段时间，这不交社保的空窗期……是不能报销医保的；

　　

最重要的是！职工医保需要缴满一定的年限，才能在退休后享受终身医疗保险待遇。

　　

那究竟该缴纳多少年才够呢？

　　

国家对最低缴费年限尚无统一规定，由各统筹地区根据本地情况自行确定，一般为男职工三十年，女职工二十五年。经济较发达统筹地区规定的缴费年限比较短，如北京，男职工为二十五年，女职工为二十年。

　　

比如，小明同学大学毕业后开始在北京工作，22岁开始缴纳医保，那么要至少交到47岁才可以。

　　

小明的爸爸妈妈退休后，来北京陪小明了，可是老人身体容易出问题，在北京本来看个病就不容易，而且费用也不菲。每次看完病还得回老家去报销，坐一趟高铁的票钱可能就超过看病的费用了，明的父母因此经常得了病不敢去医院，怕花钱。?

　　

好消息来了，截至到2018年，我国基本实现全国社保一卡通，社保部重点加强异地业务系统建设。

　　

异地就医主要针对4类人群，分别为：?

　　

1、异地安置退休人员，即退休后在异地定居并且户籍迁入定居地的人员；?

　　

2、异地长期居住人员，指在异地居住生活且符合参保地规定的人员；

　　

3、常驻异地工作人员，指用人单位派驻异地工作且符合参保地规定的人员；?

　　

4、异地转诊人员，指符合参保地转诊规定的人员。

　　

小明的父母就属于第一类群体，此前，异地就诊的医疗费用由个人先行垫付，等到治疗结束后，由本人或其代理人拿票据到医保中心进行报销

　　

那实现医保跨省异地就医直接结算后，参保市民不需要个人再垫付医疗费，当然除了自费的部分之外，也不需要拿发票报销，只需拿社保卡在定点医院就医。

　　

看病的时候，该报销的比例直接从卡中结算，个人只要把自付的资金直接存到卡上就可以了。看起来真的很方便哦！

　　

最后总结一下，医疗险是五险当中极其重要的一个部分，所以需要对医疗保险的基础知识、使用条件有清楚的认识才行！

　　

小明一个月工资5000元，那他的医疗保险个人部分要缴纳多少钱？：医保中个人缴纳比例为2%，个人交的部分为5000*2%=100元

　　

.小明和所在公司缴纳的医疗保险,.个人缴纳的部分进入了个人账户，公司缴纳的1%进入个人账户，剩下9%的进入统筹账户

　　

【问题】小明最近工作不顺心，有了辞职的想法，这时他已经工作三年，想回老家省城买房，请问像小明这种情况，在辞职后，需要对医疗保险做哪些措施？

　　

【答案】有了辞职的想法，就要考虑到辞职以后社保断缴的问题，如果能马上找到新工作要及时续交；

　　

如果暂时找不到新工作，为了避免被暂停医疗保险待遇，小明应及时在单位离职之后把社保缴纳到社保局的个人流动窗口，或者找到靠谱的代缴单位进行挂靠。

　　

小明想回老家省城买房，就关系到异地社保转移，要办理相关手续，把社保迁至老家。

　　

?1.生育险究竟是什么险？男生也需要生育险么？

　　

2.什么情况下会用到生育险呢？

　　

3.生育险也需要个人交钱么？

　　

生育险：怀孕和生育有关，定期产检，预产期前后，需要休息，不可上班，也是说没有办法拿到工资

　　

?生育险的标准定义——生育保险是国家通过立法，在怀孕和分娩的妇女劳动者暂时中断劳动时，由国家和社会提供医疗服务、生育津贴和产假的一种社会保险制度，国家或社会对生育的职工给予必要的经济补偿和医疗保健的社会保险制度

　　

?生育险主要提供了三部分的内容：生育津贴、医疗服务和产假。

　　

产假：?产期前后的休假待遇，一般从分娩前半个多月至产后两个半月；?按照生育保险的办法，女职工生育享受98天产假；难产的增加产假15天；生育多胞胎的，每多生育1个婴儿增加产假15天。女职工怀孕未满4个月流产的，享受15天产假；怀孕满4个月流产的，享受42天产假；?不过，各个地区和单位会根据具体情况有所不同。

　　

?2016年1月1日开始全面推广二胎政策之后，很多地区相继调整产假时间，取消了晚育假，但同时给予一定的奖励假。比如北京就取消了30天的晚育假，增加了30天的生育奖励假

　　

　　

?产假变长，员工们高兴了，但是老板们就头大了。你这么长时间不上班，我还要给你付工资？还好有生育津贴，它就是用来付这个部分工资的；?生育津贴是不用交税的！

　　

?生育津贴的领取金额=企业当月平均缴纳工资金额÷30×产假天数

　　

　　

?假设小花生宝宝之后，休了90天产假，而企业当月平均缴纳工资金额为9000元，那小花就能领到2.7万元生育津贴，而且，生育津贴是不用交税的！

　　

如果遇到大方的企业，在产假期间还会正常发工资，那就能领两份钱了！

　　

?不过理想是美好的，现实是骨感的，更多的女性休完产假后会发现，不仅拿不到工资、甚至还会影响绩效发放和职场发展，这也是为什么大量职场女性在生孩子和职业发展之间难以抉择的原因。

　　

除了产假和生育津贴之外，还有医疗服务。这个部分主要是可以报销一些生育相关的医疗检查、治疗费用。

　　

比如检查费、接生费、手术费、住院费和药费都可由生育保险基金支付。但要注意，这部分费用有限额规定的！超出规定的部分就需要职工自己负担了。

　　

另外如果女性因为生育引起了疾病，治疗的费用也是可以由生育保险基金支付的

　　

?说了这么多，都是和女性相关的话题，那么问题来了，那么男生为什么也要买生育险呢？

　　

虽然男性不能直接使用生育险，但是如果你的老婆有工作的话，老公可以享受10日的护理假津贴。津贴日支付标准，按照其配偶生育的上一个月用人单位为其缴纳生育保险费的基数除以30日计算

　　

?如果老婆没有工作，没有生育保险的话，可以使用老公的生育保险，享受生育保险50%的待遇。

　　

?虽然按照国家规定，用人单位有义务为大家缴纳生育险，但也并不意味着每个人都能取得生育津贴等待遇，还是需要满足一定条件。

　　

一般来讲，首先要满足缴费的年限和连续性，即用人单位至少要为职工在生育前；连续足额缴纳生育保险费满12个月及以上，并且继续为其缴费；不同的地区有所不同

　　

?那么满足了缴纳条件，就一定可以用生育险了吗？

　　

也不是的。符合国家和省人口与计划生育规定的生育，才能够享受到生育险的待遇。

　　

?以前计划生育的时候只能生一个宝宝，生二胎就不能够享受生育险了。现在了二胎，那么生第二个宝宝的时候，可以享受生育险待遇。但如果你要生第三个、第四个，还是没戏

　　

?另外，只有在特定的医疗机构产生的产检、生产或者流产的医药费用，才可以通过生育险报销

　　

?什么是特定的医疗机构呢？

　　

在确认怀孕之后，要去办理生育保险定点医院的手续。简单说就是跟工作单位的HR领取一个申请表格，把计划产检和生产要去的医院填进去，并获得医院的签章。HR会帮你把这份表格交到当地的社保局，获得社保局的签章。这项手续办完了之后，就可以报销在这家医院产生的产检、生产相关的医疗、药品费用啦。需要注意的是，费用报销依据表格上填写的申请日期，申请日期之后的费用才能报销。

　　

但是，想要拿到报销费用，也没有那么简单，还需要在医院开具怀孕证明，去街道、派出所拿到生育许可证，最后要把生育许可证、结婚证复印件、身份证复印件、怀孕证明等一堆材料都交给HR，才能搞得定。

　　

如果你拖延症发作，拖到预产期之前才把定点医院手续办完，那就只能报销生宝宝的费用了！所以一旦确定怀孕了，就赶快去找公司HR问清楚各项规定，赶紧办理各项手续吧！

　　

?如果是异地分娩，可以享受生育险吗？这就需要好好研究一下当地的政策了。

　　

如果你是在广州上班，但是是外地人，想要回家生宝宝，是可以享受到生育险的医疗费用报销的。不过要注意，如果是农村户口的话，新农合和生育险是不可以一起用的

　　

?生育保险是由公司全部缴纳，不需要自己交钱。

　　

?根据不同地方的规定，生育保险缴纳的比例一般是在0.5-1%，而且每年政策可能有变动。?没有工作的小伙伴，也可以通过挂靠社保代缴机构的方式，缴纳生育险，享受生育险的福利

　　

?如果想要通过社保局的个人窗口缴纳社保，以前只能缴纳养老和医疗险，现在还可以缴纳生育险

　　

1.工伤保险是什么？

　　

工伤保险，也称职业伤害保险，是指劳动者在工作中或在规定的特殊情况下，遭受意外伤害或患职业病导致暂时或永久丧失劳动能力以及死亡时，劳动者或其遗属从国家和社会获得物质帮助的一种社会保险制度。

　　

假设我们这门课的主角小明因为工作原因得了职业病，一段时间内没有办法正常上班，只能在家休养，这个时候，工伤保险就能为他提供一定的经济补偿，这些经济补偿包括医疗、康复所需费用，也包括保障小明基本生活的费用。

　　

2.什么情况下才算工伤？

　　

很多小伙伴关心的问题是：究竟什么情况下才能算工伤？根据《工伤保险条例》，工伤的界定是有严格条件的。

　　

例子一：在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害的

　　

敲黑板画重点，上面这句话，有三个关键点：工作时间、工作场所、因为工作原因受到事故伤害。

　　

例子二：工作时间前后在工作场所内，从事与工作有关的预备性或者收尾性工作受到事故伤害的。

　　

?在某个阳光明媚的清晨，小明心情很好的骑着小黄车去上班，结果不小心和迎面而来一辆逆行的电瓶车撞到一起，小明手被划了一个大口子，去医院缝了好几针不说，接下来的一周都没办法上班，那小明这起车祸是否属于工伤呢？

　　

?《工伤保险条例》，其中第十四条规定：职工有下列情形之一的，应当认定为工伤：在上下班途中，受到非本人主要责任机动车交通事故伤害的

　　

?这一条中有3个关键点：

　　

第一、上下班途中，这一点是符合的；

　　

第二、非本人主要责任，这一点也符合，因为是电瓶车逆行，车祸主要责任不在小明；

　　

第三、机动车交通事故，这一点小明不符合，电瓶车属于非机动车；

　　

综上所述，很不幸，小明遭遇的这起小车祸不能算作工伤。这里要注意，如果是

　　

在非上下班时间在上下班途中发生车祸，也不能算作工伤。

　　

?工伤保险费是由企业或雇主按照国家规定的费率缴纳的，劳动者个人不用缴纳任何费用，这是工伤保险与养老保险、医疗保险等其他社会保险项目的不同之处。

　　

?1.失业保险是什么？只要失业就能用吗？

　　

2.不想工作，辞职在家，可以领取失业保险金吗？

　　

3.失业了一直找不到工作，就可以一直领失业保险金吗？

　　

4.失业后，领取的失业保险金是从哪里来的呢？

　　

?失业保险同样是社保的组成部分之一，顾名思义，失业保险的作用是给那些因失业而暂时中断生活来源的人提供经济帮助、以保障基本生活得以维持。

　　

?毕竟现在不是一个工作干一辈子的时代了，根据数据统计，现代人一生有很大的可能要从事5-7份工作。

　　

?那如果不幸失业，怎样才能申请到失业保险金呢？申请失业保险需要哪些条件呢？总的来说需要满足三点：

　　

1）非本人意愿中断就业

　　

2）按规定缴纳失业保险满1年以上

　　

3）已办理失业登记，并且有求职要求

　　

不可以。用人单位方面的问题导致的被迫失业，常见的情况包括两种：

　　

1、劳动合同到期，用人单位不愿意续签

　　

2、用人单位单方面解除劳动合同

　　

?失业金的领取也有时间期限。累计缴费满一年不足五年的，最长领取十二个月；累计缴费满五年不足十年的，

　　

最长领取十八个月；累计缴费十年以上的，最长领取二十四个月。

　　

重新就业后，再次就业的，缴费时间需要重新计算。千万别以为可以在家一直领取失业金过日子呀。

　　

?相关左边法律右边规定，在劳动合同解除后，用人单位应当及时为失业人员出具终止或者解除劳动关系的证明，并将失业人员的名单自终止或者解除劳动关系之日起十五日内告知社会保险经办机构。

　　

失业人员应当持原单位出具的终止或者解除劳动关系的证明，及时到指定的公共就业服务机构办理失业登记，各地的失业保险条例实施细则略有不同，多数将其明确、细化为60天。

　　

　　

失业保险基金中支取，失业保险基金是由用人单位、个人缴费及国家财政补贴来共同支撑，也就是说，我们每个月工资会有一部分钱被强制缴纳失业保险，同时公司再拿出一笔钱替你缴纳。

　　

那个人和公司各自缴纳多少呢？

　　

按照2016年上海的规定，个人和用人单位各缴纳工资的0.5%，也就是说如果

　　

你的基本工资是元的话，你每个月失业保险要扣掉50元，公司还要帮你缴纳50元。

　　

只要不是自己主动辞职、符合条件的话，就可以领取失业保险金。

　　

?1.什么是公积金？我公积金账户里的钱是从哪里来？

　　

2.我要买房了，可以用公积金干什么呢？

　　

3.如果不买房，公积金还能有别的用处吗？

　　

4.我们公司只有五险，没有公积金，这样合理吗？

　　

5.我现在辞职在家，可以把公积金取出来吗？

　　

我们通常所说的“五险一金”的“一金”就是指公积金，“公积金”也叫“住房公积金”。

　　

住房公积金，是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工存缴的长期住房储金。

　　

住房公积金由个人和单位按照同等比例共同缴纳。城市不同，缴纳比例也有差异。不过，公积金并不像医疗保险和养老保险一样有统筹账户，单位和个人缴纳的部分全部进入个人账户。

　　

如果你买房了，准备交购房款，一般有三种情况：全款，申请公积金贷款，申请商业贷款。

　　

接下来，我们分三种情况来说明公积金在买房中的用途。

　　

⊥1110⊥）如果你是全款买房的土豪，也不要浪费自己的公积金，可申请一次性提取，用于抵扣房款；

　　

2）如果你计划申请公积金贷款，那简直再适合不过啦。

　　

以北京5年以上贷款为例，公积金贷款利率首套3.25%，额度上限120万；二套上浮10%后3.58%，额度上限80万；

　　

3）银行商业贷款基准利率4.9%，最高上浮20%，直奔5.88%，公积金贷款一下就少了2个百分点；

　　

公积金贷款可以申请30年，而商贷一般到不了30年；

　　

公积金最多可贷出房价的90%，商贷只能贷出房价的70%-80%。

　　

小伙伴们，听完是不是觉得公积金贷款完爆商业贷款呀。

　　

但是，公积金购房中有政策规定：对于购买二套房，要求必须是第一套房贷款已

　　

经还清的情况下才可以再次贷款。贷款还没有还完的不能申请公积金贷款。

　　

公积金是有最高可贷额度的，最高可贷额度=（家庭月收入-北京市基本生活费标准）/申请贷款年限的每万元贷款月均还款额。

　　

也许你算出的可贷额度高达200万，正准备高兴得跳起来。等等，各个地区公积金贷款额度都规定了一个最高上限，不同城市限额不一样。

　　

例如，北京首套最多贷120万，二套最多80万，上海个人40万（家庭80万，如果有补充公积金，则个人50万，家庭100万），广州个人60万（家庭100万），深圳个人50万（家庭90万）。

　　

当然，各地规定不同，有的地方在使用公积金贷款买房时，贷款额度跟账户余额正相关，通常贷款额度不得超过账户余额的10倍，如果账户余额不足2万就按2万算。

　　

?假设你所在地区能够享受的额度是个人公积金账户余额的40倍，而最高上限是80万。如果你的账户里有10万块，照这样计算你并不能贷款400万，最多还是只能贷款80万。

　　

当然，具体的贷款金额会同时考虑借款人月工资额、还贷能力、现有贷款月应还款额、贷款期限、账户余额、房屋价格、最低首付款、信用等级和抵押物评估价值，以实际的银行批复为准

　　

?具体的规则，在买房前就要咨询你所在地方的公积金中心、公司HR和售楼部客户

　　

?除了买房，建造/翻建/大修住房可以用，租房可以用，符合低保或特困救助范围的伙伴可以用，治疗家庭成员重大疾病也可以用

　　

?首先，租房提取公积金具体条件：

　　

①职工连续足额缴存满三月，本人及配偶在缴存城市无自有住房且租房的，可提取双方住房公积金支付房租；

　　

②租用公租房，可按照实际房租支出全额提取；

　　

③租用商品房，各地根据当地租金水平和住房面积确定提取额度。

　　

其次，小明提取公积金时要准备如下材料：

　　

①租用公租房，提供房屋租赁合同和租金缴纳证明；

　　

②租用商品住房，提供本人及配偶名下无房产的证明；

　　

③因租房提取公积金需要出具房产信息查询结果证明的，房地产管理部门不收取费用

　　

?所以，综合下来，有两类伙伴是比较适合提取公积金交房租的：

　　

第一类是近几年甚至更长的时段内都不打算买房的人。与其把公积金闲置，不如先提取出来交房租。

　　

第二类则是公积金账户里已经积存了大量余额，因为贷款有上限，所以，本身又用不足这些额度的。

　　

小明最近找了一份新工作，可是公司居然不缴纳公积金，他很郁闷，不知道该怎么办？不过这确实是一个纠结的话题。

　　

根据《住房公积金管理条例》的规定，单位应当按时足额缴存住房公积金，不得逾期缴存或者少缴

　　

?实际操作中，一般只有央企、大型国有企业或

　　

经营状况比较好的大型民营企业，能够依法足额为劳动者缴纳住房公积金。

　　

大部分中小企业都没能足额为劳动者缴纳住房公积金，即便缴纳了住房公积金，

　　

也是按照最低的标准来进行缴纳，而非依法足额进行缴纳。

　　

存在这种情况主要有三个方面的原因：

　　

一是用人单位认为为员工缴纳住房公积金，会大大增加企业的经营成本；

　　

二是住房公积金的提取需要一定的条件，不符合提取条件的员工对住房公积金的诉求不强烈，加之员工个人也要承担一部分费用，因此部分员工其实并不愿意缴纳；

　　

三是目前我国对用人单位拒不缴纳住房公积金的管理和处罚机制不健全，一般司法机关也以住房公积金纠纷不属于劳动争议为由拒不受理，因此，虽然有处罚的依据，但实践中落实得不到位。

　　

?必须要满足相应的提取条件：

　　

?1.在农村集体土地上建造、翻建、大修自有住房且未使用住房贷款的，职工及配偶可申请提取建修房被批准当月之前(含当月)的住房公积金金额，且提取金额合计不超过建修房的费用；

　　

2.对于离、退休的；农业户籍职工男满60周岁、女满55周岁的；到国外、港、澳、台地区定居的；完全丧失劳动能力、大部分丧失劳动能力或重度残疾(一级或二级残疾)并与单位解除或终止劳动关系的；领取失业保险金的；被判处刑罚、户口迁出本市、非本市户口职工与所在单位解除或终止劳动关系的；住房公积金账户转入集中封存户满两年或与原单位终止劳动关系满两年的；到本市行政区域外工作并在当地建立和缴存住房公积金的；遇到以上八种情况时，可销户提取全部余额；

　　

3.治疗重大疾病。家庭成员(包括职工本人、配偶及未成年子女)患重大疾病或重大手术住院治疗的，职工本人及配偶可申请提取住房公积金，申请日期应在出院之日起一年内，提取金额合计不超过住院费用个人负担部分

　　

?1.工资条，你能看懂吗？

　　

2.自由职业者，如何搞定五险一金呢？

　　

3.如果公司不给我买五险一金，我该怎么办呢？

　　

4.如果公司只按最低工资标准给我买五险一金，我该怎么办呢？

　　

　　

?在这张工资条中，基本工资是，实发工资是.6，这个是怎么计算的呢？

　　

?在上面这张工资条中，实发工资=基本工资-公积金-社保-个税。如果这个小伙伴本月迟到了3次，公司规定每次迟到扣工资50元，那这个工资条缺勤扣款一栏还会有150元的应扣款项。

　　

?1）基本工资，又叫做应发款项，就是我们通过工作获得的所有酬劳，由我们熟悉的工资、奖金和津贴构成。

　　

?2）工资分=正常上班获得的基本工资?+因为加班额外获得的加班工资。（?有的单位还会进一步将基本工资细分为岗位工资、职务工资、学历工资、工龄工资）

　　

?3）如果单位把奖金和工资一起发放，那在工资条上还会有奖金一栏。

　　

⊥1110⊥）津贴的种类根据所属行业、职位和工种的不同差异很大，比较常见的有伙食补贴、保健费、高温费、手机话费、加班补贴等等。

　　

5）与应发款项相对的，是应扣款项。主要是五险一金中个人缴纳的部分和代扣的税款，以及在发生缺勤情况时扣除的工资

　　

　　

?五险有的公司会直接合并为“社会统筹”一项；

　　

?代扣税款为应发款项扣除五险一金后再按适用的税率算出应缴纳的个人所得税。公司代扣税款一方面可以杜绝个人偷税漏税，同时也节约了自己缴纳税款的时间。

　　

?缺勤扣取的金额会依照公司的规章制度，按照缺勤、事假、病假、迟到等行为扣除相应的金额，不过大部分公司会直接合并为一个“病事假”条目显示在工资条上。

　　

?在没有单位的情况下，如果没有社保，办理出国签证、向银行贷款、办理信用卡，都会受到很大的阻碍，甚至会被直接拒绝；?如果是未婚者，受到的阻力会更大。不要抱怨政府机构、银行，因为对于不了解你的人来说，社保在某种程度上就是你能力的凭证。

　　

?常见的方法有两个。

　　

方法一，找正规的社保代理公司代缴：

　　

这种方法可以让自由职业者和在职人员一样，保证“五险一金”的缴纳。不过需要注意的是，虽然个人是挂靠在社保代理公司的，但是所有的钱都必须自己承担；此外还要向代理公司缴纳一部分的服务费。不过，用少量的代价换取长久的放心还是值得的。

　　

方法二，个人缴纳。

　　

如果选择了个人缴纳社保，一般只能缴纳养老保险和医疗保险这两险，生育保险、失业保险和工伤保险是无法以个人形式缴纳的。此外全国也仅有很少的城市开放了个人缴纳公积金的业务。

　　

需要缴纳医疗保险和养老保险的自由职业者，可以到户口所在区的社保经办机构，按照个人身份参加社保流程办理保险参保登记手续。之后需要在约定扣款时间前向指定银行的储蓄卡中存有足够的金额，到期自动扣款缴纳。需要注意的是，各地的缴费基数和比例有所差异，所以以当地社保局实际情况为准

　　

?这两种解决方案各有利弊：

　　

方法一，因为有单位挂靠，因此呢可以参加工伤保险，生育保险以及失业保险；坏处是缴费会比较多。

　　

方法二，操作比较灵活，费用低但是需要自己操作，而且呢无法参加工伤保险，生育保险，失业保险，损失了一部分保障。各人可以根据自己的实际情况与需求，选择最适合自己的方法。

　　

?首先要明确一点：五险一金是左边法律右边规定企业必需为员工购买的，因此不交五险一金是违法行为。在《社会保险法》《住房公积金管理条例》里都有相应的规定。

　　

所以如果单位不给员工购买五险一金，可以先与单位领导交涉，提出让单位缴纳社保；交涉无果如果你有实际劳动关系证据，如就业协议书、劳动合同等，就到单位所在地区级劳动仲裁委员会申请仲裁，提出让单位补缴、缴纳社保的主张。

　　

需要注意的是，有的公司为员工购买意外伤害险、意外医疗险、重大疾病险等保险，然后呢跟员工说已经缴纳了五险，但是这些保险是不属于国家规定的强制保险，员工仍然无法享受到社保福利。想要检查自己是否真正参保，可以打社保中心的查询电话进行查询。

　　

小明在新公司工作一段时间后发现，公司是按照最低标准来缴纳五险一金的，他去问公司HR，HR跟他说这是为他好：你刚大学毕业，没什么积蓄，并且需要花钱的地方很多，如果五险一金缴多了，到手的工资就会非常少，考虑到这种情况，公司才采用最低缴纳标准，就是希望你们到手的钱能多一点。

　　

小明觉得HR的话有点道理，但是又隐隐觉得不太对劲？

　　

?如果遇到一家公司不给你缴纳五险一金，或是以最低工资标准给你缴纳，那就需要警惕了，因为这肯定是一家非常抠门甚至是不正规的公司，发展前景不会太好。这些流氓企业会说，保险交的少，员工个人拿到手就越多，是为了员工好

　　

?首先，从个人所得税层面考虑，由于个人所得税是扣除所有保险之后计算应缴纳的金额，所以，由于少扣除了部分保险，就会导致纳税金额增加。个人不仅没有多拿到工资，实际上是多交了个人所得税，收入反而减少了。

　　

然后，从保障层面分析，按照最低标准缴纳五险一金，个人交的是少了，但是企业交得更少。结果就是自己社保账户的总额会少很多，一旦需要社保账户发挥作用时就会发现保障能力不足，受损失的还是员工自己。

　　

所以按最低基数缴纳社保，获益最大的是企业，对于个人而言没有什么好处。而且个人还要为此多缴纳个人所得税，这个就是真相。

　　

如果拿到工资条看到五险一金和签订劳动合同约定的有很大不同时，可以保存好劳动合同、工资条、银行卡交易记录等证据，然后联系当地的社保稽查部门，要求企业补缴自己的社保。

　　

当然，补缴的时候个人应缴纳部分的费用还是自己缴纳。不过企业需要支付补缴部分的滞纳金，个人补缴部分的滞纳金也由企业来负担。

　　

1.小明刚刚大学毕业在上海找到一份工作，月薪元，但是企业按上海

　　

市缴费基数下限3902元给小明缴纳五险一金。相比按照元的基数缴纳，

　　

小明每月少缴多少五险一金？企业少缴多少五险一金？

　　

上海缴纳五险一金的比例如下：

　　

（1）养老保险：目前养老保险缴费比例：单位16(全部划入统筹基金)，个人8（全部划入个人帐户）。

　　

（2）医疗保险：医疗保险缴费比例：单位9，个人2元

　　

（3）失业保险：单位每个月为你缴纳2

　　

（4）工伤保险：单位每个月为缴纳0.5；

　　

（5）生育保险：单位每个月为你缴纳1；

　　

（6）住房公积金：单位和个人都是工资的7。

　　

月薪元，

　　

个人缴纳部分=（8+2+7）*=1700

　　

企业缴纳部分=（16+9+2+0.5+1+7）*=3550

　　

基数下限3902元，

　　

个人缴纳部分=（8+2+7）*3902=663.34

　　

企业缴纳部分=（16+9+2+0.5+1+7）*3902=1385.21第9页共8页

　　

小明少缴费=1700-663.34=1036.66

　　

?企业少缴费=3550-1385.21=2164.79

　　

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